实操教程“钱塘13水胜率号怎么弄”辅助软件教程(透视)

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　　来源：今日保 　　自2023年银保渠道率先实施“报行合一
”以来 ，银保市场经历了一轮从规模阵痛到价值修复的再定价
。 　　2024年作为政策落地后的首个完整经营年度
，行业一边承受新单收缩
、银行代理业务收入下滑的压力，一边也看到费用率压降后新业务价值率改善 ，“价值银保”逐渐成为头部险企重新审视这一渠道的关键词。 　　银行端的变化尤为典型： 　　部分上市银行代理保险保费仍有增长，但代理保险收入明显下滑
，银保合作呈现出“量增价减 ”的新状态 。 　　进入2025年，银保的重要性进一步上升
。 　　在个险转型仍然承压、银行净息差收窄 、理财净值化持续重塑居民财富管理偏好的背景下 ，保险产品重新成为银行争取中收
、服务财富管理客户的重要工具； 　　对险企而言
，银保也不再只是短期冲规模的渠道，而是承接储蓄迁移、推动分红险和长期期交 、改善负债质量的重要场景。 　　从上市险企披露看 ，2025年多家公司银保渠道保费回升
，新业务价值继续高增，银保重新从“费用敏感渠道
”转向“价值经营渠道” 。 　　同时 ，一季度数据显示
，头部险企银保新单呈现出跨越式发展，不乏新单翻倍者
。即便一些头部险企银保新单同比有所下降 ，但期交的大幅增长
，意味着更多的是进击中的业务节奏的调整。 　　不过，增长重新打开之后 ，费用约束和利益分配的矛盾也更加突出 。 　　一方面，费用秩序收敛后
，银保渠道价值率有所改善，头部险企持续加大投入 ，银行端也仍将保险视为相对稳健的中收来源； 　　另一方面
，旧有费用竞争并未完全消失，只是从明面手续费 ，转向更复杂的专员薪酬
、培训服务、业务推动和固定费用分摊等环节
。 　　是故
，在银保重新回到增长中心 、价值银保和渠道费用再平衡同时推进的背景下，近期出台的65号文引发市场高度关注。 　　文件要求 ，保险公司报送银行代理渠道产品备案时
，要分别报送佣金、银保专员薪酬激励
、培训及客户服务费、分摊固定费用等水平； 　　业务开展时，要按照经备案的产品精算报告执行费用政策 ，并取得真实 、合法
、有效凭证；公司还要把“报行合一 ”纳入内部考核与问责机制
，将责任从渠道条线进一步穿透至公司治理、精算 、财务和分支机构执行层面 。 　　附件问答则进一步强调，不得以出单费
、信息费、技术服务费等名义变相支付渠道费用；银保专员薪酬应无指定用途 、可自行支配；业务推动活动要做台账并附凭证；共同费用按“谁受益
、谁承担
”分摊；固定费用分摊一经确定不得随意调整；费用结余也不得调剂用于发放银保专员薪酬。 　　如是 ，落实新规后，保司如何调整与银行合作的利益机制
，促进银保业务持续发展？如果未来银保渠道之争不再靠“小账”，保司拿什么驱动银行柜面销售 ，从银行视角看
，保险公司的竞争力，又是什么？以及 ，责任穿透之后
，总公司、分公司 、精算
、财务、渠道条线如何划清边界 、协同落实新规？ 　　为此，在今日保与中国老年保健协会适老化健康保险工作委员会联合发起 ，晓葆科技提供场地支持的今日保2026年第二期‘创新汇’上
，就上述最为关注的内容，与20余位来自头部险企、外资公司
、合资公司和中小险企的精算、银保负责人 、专家一道 ，围绕银保“报行合一 ”再深化后的渠道利益结构重塑
，展开深入探讨
。 　　利益机制重算账 　　打的还是“小账”问题 　　这是一大顽疾 　　一业内人士表示，看65号文 ，就是看利益分配。 　　大账佣金
、激励费用、培训和客户服务 、分摊的固定费用，这是费用的几个大头 。文件出来以后
，总体费用下降，对行业是好处 ，对公司也是好处
，价值上去了，但银行的动力肯定会下降
。 　　“换出去保费 ，银行有没有意愿去做这个事？所以这个就是有挑战的
，所以大家在博弈。
” 　　显然，在市场端 ，问题更复杂： 　　费用口径被拆分之后
，不同类型保司的成本结构如何适配；责任穿透之后，过去基层用灵活方式解决的问题 ，还能不能继续用旧办法解决 。银行端动力如何维持
，也由此成为利益机制重算中的关键一环
。 　　如是，银保合作的真实难处似乎浮出水面。 　　当然 ，也有不同的观点 。 　　某行业人士，把65号文概括为“两全两强”
。 　　第一个是“全口径 ”
，佣金手续费
、银保专员薪酬奖励、培训和服务费 、固定费用等全部纳入备案； 　　第二个是执行要求更清晰，怎么厘定
、怎么执行都有更明确要求； 　　第三个是“强责任
” ，从董事会、高管层面到总公司和分公司
，责任都更清楚； 　　第四个是“强检查”，监管检查会更全面。 　　在其看来 ，这个文件对银保的影响
，除了费用端，更重要的是 ，能提升银保渠道对于保险公司的获利能力
，进一步规范市场中仍不规范的“小账 ”问题 。 　　但也表示，市场会不会继续“上有政策 ，下有对策
”
，不同用工形式下成本口径如何统一，仍需要观察
。 　　也有与会者提醒 ，65号文不能只从渠道费用角度理解。 　　低利率环境下，寿险公司负债成本压力仍在
，监管推动报行合一，既是为了压降渠道费用 、改善新业务价值 ，也是为了控制费差
、假账和腐败风险 。换言之
，这不是简单的手续费治理，而是寿险行业在费用秩序、负债成本和合规责任上的一次再约束。 　　但这一文件执行的关键在于总公司 　　总部要捋清方向和责任 　　否则 ，越到基层
，越容易出现偏差 　　65号文从董事会层面 、高管层面，到总经理、业务分管负责人
、总公司和分支机构 ，责任极为清晰
。董事会每年至少要听取一次报告
，总经理要牵头，精算师、财务负责人 、渠道负责人都要各自压实责任。 　　这也意味着 ，报行合一由此不再只是银保部门的销售管理问题 。 　　产品设计阶段
，精算要算清费用与定价；预算和列支阶段，财务要确保凭证真实合法；业务推动阶段 ，渠道要保证活动
、培训、客户服务和人员激励符合备案口径；分支机构执行阶段，一线负责人要知道什么能做 、怎么留痕
、怎么解释
。 　　的确
，若不将责任进行细分，在具体落实的过程中 ，无疑会使得事情更为复杂
，甚至难以推行。典型者，精算定价产品 ，真正执行的时候是渠道在干
，最后考评又回到财务 。 　　65号文之后，责任如果只压在某一个部门 ，就会出现新的执行断点
。 　　银保渠道分管领导不能只管业务推动
，不管费用真实性；财务不能只看票据，不看业务活动和费用归属；精算不能只完成产品备案 ，不关注后续执行是否偏离假设；分支机构不能只按业绩压力做动作
，不管总公司制度边界。 　　同样的，这对分公司尤其重要 。 　　有银行系险企负责人说 ，对分公司来说，更多的是执行
。但只有总公司方向对了
，制度方案定好了，分公司要明确知道怎么执行。 　　另有银行系险企人士也提到 ，下沉到分支机构
，特别是偏远地区，固定成本可能包不住 。此外 ，不同地方监管检查尺度等因素
，也使得总部和各省执行时面临不同的压力
。 　　比如，哪些费用能列 ，哪些活动要台账
，哪些凭证必须留，哪些激励不能碰 ，哪些资源可以作为客户服务和网点经营支持
，哪些口径必须由总公司统一，哪些区域可以一司一策 ，都要在内部先明确下来。 　　否则，越到基层
，越容易出现偏差 。 　　要么是过度收缩。一线怕担责，不敢做活动 ，不敢推动产品
，银行动力下降，业务随之波动
。 　　要么是继续试探。看到竞争对手还有动作 ，自己也想找空间
，最后把风险留给公司和个人 。 　　而总部首先要捋清的，就是四个费用格子 　　该怎么分？是个问题 　　是否会形成新的报行不合一？ 　　另一熟悉执行口径的实务人士 ，围绕“4.30”前后的费用切割和报备
，即“向银行支付的佣金、银保专员的薪酬激励 、培训及客户服务费
、分摊的固定费用等水平 ”，解释说： 　　过去只报了“一
”和“总” ，现在则要把总费用拆进“一、二 、三
、四 ”切成四个格子
。后面三个也就是后面的“银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费 、分摊的固定费用
”。 　　难点是“四个格子怎么分” 。 　　因为很多绩效或者激励方案已经出去
，如果硬把已经发生的费用压下来，反而会形成新的“报行不合一 ”
。 　　按这位人士的理解 ，监管给了公司一个窗口，至少先把报和行对齐；但 4.30 以后如果“二+三”超过“一
”
，后续可能面临整改要求。 　　不过，费用到底按全年看 ，还是按某个时段看；检查是看总费用
，还是抽一张单逐单解释；上半年费用结余能不能花到下半年，都会影响机构真实动作 。 　　而真正感到压力的 ，是固定成本较高、规模又不够大的公司
。 　　一银行系险企负责人谈到
，对其所在公司来说，费一
、费二、费三影响都不是特别大 ，最关键的是“费四”。 　　因为银保占比高
，中后台成本 、人员成本
、固定费用都在，如果规模不够大 ，固定成本就摊不薄 。大公司规模大
，中后台成本摊得很薄，中小型保险企业则会感到更大的中台压力
。 　　一中小险企负责人直言 ，中小公司的发展“不是选择题，其实是一个生存题 ”。 　　“65号文长期看肯定是好事
，但短期一定是利益重新分配 。对中小公司来说，关键变量就是固定分摊。既要保证固定分摊符合监管要求 ，又要保证产品能卖出去
，还要保证销售费用，很难平衡
。
” 　　也有中小公司人士直言 ，过去在一线
，“专业在费用面前一文不值”。因此，中小公司对65号文的心态较为复杂： 　　一方面期待新规能让大家在同一起跑线下 ，另一方面又必须面对固定费用摊不薄、资源互换能力不足与前端销售竞争力之间的平衡 。 　　银行的确需要“绿色中收 ” 　　但中收不等于柜面动力 　　没了费用
，还有什么能推动业务发展？ 　　费用规范，自然是好事
。但也延伸出一个问题：银保发展的惯性 ，在短期内依旧存在
，如果不靠“小账
”，银保会不会失速？ 　　这事关饭碗问题。 　　但有一个较为有利的条件 ，就是银行对中收同样非常重视 。 　　一市场人士表示，一家大行全国性会议上
，总行副行长把银保称为“绿色中收”
。即，和基金等没有保底的业务相比 ，银保“没有后遗症 ”。 　　这可能意味着
，在费用之外，银行本身也存在一定的主观能动性 。这固然是一个有利的条件
。 　　但 ，保险公司认为银行需要中收
，这是从保险公司视角看到的。那，从银行角度 ，对于银保渠道
，又到底看中什么？这可能是市场更为关心的 。 　　一外资机构人士提到，其所在机构的银保专业人员不是传统外勤 ，更像固定投入的一部分
，可以更深地参与银行客户经营，把保险放到规范动作中 ，去赋能银行前线
。 　　有行业观察人士补充说，这类外资机构更多做的是降低销售难度 、提升效率和客户体验
，主要靠专业化。 　　毕竟，银保产品本身复杂 ，理财经理面对的是多类金融产品
、多类客户需求 。 　　如果保司只能给费用
，银行柜面当然会把保险看成一种短期中收工具；如果保司能提供客户识别、产品讲解 、培训支持
、服务权益和售后承接，保险才可能嵌入银行的财富管理场景。 　　另一来自银行系险企的人士谈到其所在公司的情况时 ，表示
，公司虽然与主渠道关系密切，但下沉到网点层面 ，大家还是会看实际利益
，不会只讲协同
。 　　故而，其公司也在尝试通过健康驿站、服务权益等差异化竞争手段 ，去帮助银行和网点做客户经营。 　　如是
，当费用不能继续成为唯一驱动，保司需要把非销售资源变成银行端可以感知的客户经营工具 。服务权益如果嵌入网点活动 、获客引流和客户经营 ，或许就有可能成为费用之外的辅助资源
。 　　但也有人认为，服务说得再多
，也要看实际效果。 　　“事实上，健康
、适老化、客户陪伴 ，都只有在进入银行客户经营 、理财经理销售支持、网点活动和客户转化之后
，才可能成为银保新利益机制的一部分 。否则，这些只是边缘资源 ，无法替代费用带来的直接刺激
。
” 　　“报行合一是 base 在产品中的报行合一
，费用是跟产品备案
、产品定价和产品执行联系在一起的。但如果经营观念上能跳出产品，保险公司或许可以与银行做一些新的合作 。头部险企的养老社区入住资格、客户服务资源如何推动业务发展 ，就是一种启示
。” 　　对中小公司而言
，这个方向或许更现实。 　　纵然，头部公司有品牌 、资本
、多渠道资源和更强的产品能力；银行系公司有股东关系和母行协同 。 　　但并不等于天然吃下全部业务
。 　　不过 ，在大型公司当前的优势下
，非银行系中小公司如果继续硬拼费用，很可能更吃力。费用空间越透明 ，差异化资源、区域资源 、专业能力就越重要，这是一个共识 。 　　如是
，银行仍然需要中收，仍然需要财富管理抓手 ，仍然需要理财经理有可销售
、可解释、可持续服务的产品。 　　变化在于
，保司不能只用费用回答这些需求
。 　　后记 　　诚然，至少短期内 ，银保发展的大趋势不会变。但趋势不变
，不等于每家公司都一样 。 　　尤其是，头部公司有更强资源互换能力 ，也有更多渠道腾挪空间
。 　　今年以来
，或者说去年以来，一些强势公司 ，以及平日不怎么做银保的大公司
，也在这一渠道上加大投放力度，成为一季度银保渠道新单王者。 　　而银行系公司 ，虽然理论上有协同优势，但实践中也未必能够“近水楼台先得月 ”
，这里面有总行的因素，当然也有银行系险企自身的因素 。有时候业务的量太大 ，也是烦恼
。 　　“总行曾经问过
，把本行银保业务全部接下，可否？但我们实在是吃不下．．．．．．．
” 　　不过 ，这样的烦恼终究是幸福的烦恼
，最苦最难，压力最大最迷茫的 ，还是那些非银行系中小公司。或许
，对于这些公司而言，最为迫切的 ，可能是希望能有进一步的监管指导 。 　　一个乐观的消息是
，65号文附件中，写着“银行代理渠道费用管理有关事项问答（一）” ，自然，有一或许就有二
。如此
，可能也可以期待未来将有更为详细的指引。 　　有与会者表示，可能的出路 ，是轻量化 、差异化
、区域化
，在局部区域争取竞争优势，把资源用在某一个点上 ，而不是全面硬拼 。 　　这或许是一个出路
。 　　但也要看到
，银行本身，头部化趋势就尤为明显 ，再加上大公司如此般的投入
，以及中小公司难以匹及的资源禀赋，即便在一细分市场上 ，可能也需要使出全身的力气
，去搏一把．．．．．．．

　　记者丨张敏编辑丨吴抒颖 骆一帆 　　据新华社消息，中共中央政治局4月28日召开会议 ，分析研究当前经济形势和经济工作。会议指出，要有效防范化解重点领域风险 。努力稳定房地产市场
，扎实推进城市更新。 　　去年12月的中央经济工作会议及今年3月发布的政府工作报告，均强调“着力稳定 ”房地产市场
。此次变为“努力稳定” ，传递出的信号意义值得关注。 　　同时
，本次会议在城市更新方面的表述以及对政绩观的强调，对房地产同样具有重要的指导意义 。 　　从“着力稳定
”到“努力稳定” 　　上海易居房地产研究院副院长严跃进指出 ，本次会议延续将房地产纳入“积极稳妥防范化解重点领域风险 ”的表述框架
，说明中央对当前房地产市场的基本定位并未改变，即仍以守住不发生系统性风险为首要前提
。这一表述表明 ，短期内政策基调和方向不变
，继续在“稳
”字前提下推进既有政策工具的落地与优化。 　　他表示，在当前环境下 ，房地产市场的稳定对于宏观经济运行至关重要 。将房地产置于风险防范范畴
，有助于准确认识市场定位，防范市场出现大幅波动或下行 ，保障经济的平稳发展
。 　　从具体表述来看，他表示
，“努力稳定”一词具有较强的现实针对性。 　　严跃进认为，当前部分城市二手房成交情况有一定的活跃度 ，但新房市场整体表现偏弱
，企业端的投资、新开工等指标依然面临压力 。这不仅影响房地产行业的自身发展，也对相关产业链和地方财政收入产生了一定的负面影响
。 　　因此 ，“努力稳定 ”既是对前期政策在稳定市场方面取得一定成效的肯定
，也反映出后续仍需持续发力，以进一步改善新房市场状况 ，促进企业投资端和资金面的改善。 　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则表示
，强调“着力稳定
”，仍暗示有一个明确的靶心（比如之前的“去库存”“止跌 ”） ，政策资源要集中打向这个点
，带有一种“攻坚克难
”的战术意味 。 　　相比之下，“努力稳定”侧重于态度和过程 ，具体目标相对淡化
。一方面告别旧模式，不再刺激和依赖地产；另一方面
，要通过需求端纾困，稳定体量 ，同时积极探索新发展模式
，实现平稳过渡。 　　他表示，上述表态变化的背景有三 。一是虽然政策频出 ，但新房销售仍然同比下滑
，楼市稳定的压力较大；二是换房需求难以释放 、新房交易量偏低等结构性问题突出；三是新逻辑
、新架构需要树立，从而实现房地产市场的稳定。 　　城市更新作用再夯实 　　上述会议同样强调 ，扎实推进城市更新
。 　　严跃进表示
，“扎实推进 ”突出城市更新工作的长期性和质量导向。城市更新是一项系统工程，涉及城市规划、基础设施建设 、居民生活改善等多个方面 。要求在项目推进中注重实际效果 ，防止形式主义
，真正实现城市品质提升与内需释放的联动
。通过城市更新，可以改善城市的居住环境 ，提高居民的生活质量，同时也能带动相关产业的发展
，促进内需的增长。 　　李宇嘉指出，将稳定市场和城市更新结合起来 ，传递出的信号意义同样较为明确 。 　　他表示
，长期看，房地产市场能否稳定 ，关键看城市更新的进度和效果
。一方面通过补短板
，提升老旧小区、社区
、住房的使用价值，进而提升存量房供给效率、交易活跃度 ，从而夯实价格基础
，带动以旧换新，这是稳定市场的重要路径；另一方面 ，城市更新能将中心城区有区位优势的低效用地释放出来
，能带来有效增量投资和销售；此外，还能将空置低效物业发展新消费 、新产业
、新业态 ，带动就业和新的经济模式，从而提升住房消费的动力。 　　政绩观的启示意义 　　对于未来的楼市政策走势
，上述专家认为，后续政策重心预计将继续围绕稳定市场交易、防范市场与企业风险展开 ，同时通过城市更新高质量推进
，为内需与城市品质提供增量支撑 。 　　但严跃进同时指出，上述会议强调“深入开展树立和践行正确政绩观学习教育
” ，并重申“推动高质量发展”导向
。这一表述在房地产领域同样具有重要指导意义。 　　他指出
，过去部分地方在土地财政 、开发规模等方面存在短视行为，过度追求短期的经济增长和财政收入 ，忽视了房地产市场的长期健康发展和规律性问题 。 　　他表示
，当前政策明确要求从政绩观角度发展，对于房地产市场具有启示
。这意味着 ，今年第二季度开始
，在房地产政策制定
、去库存、城市更新推进等环节中，将更加注重市场真实反馈 ，而非表面的 、点状式的
、持续性弱的、体感不强的 、不均衡的平稳向好。地方在制定房地产政策时，需要综合考虑市场的供求关系和居民的收入水平等
，确保政策有效和管用，真正促进市场回稳向好 。 　　国家统计局发布的数据显示 ，今年1-3月
，全国新建商品房销售面积1.9亿平方米，同比下降10.4%；新建商品房销售额1.7万亿元 ，下降16.7%。同期
，全国房地产开发投资1.8万亿元，同比下降11.2%
。